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住宅ローンとは

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　住宅ローン

住宅ローンとは？

消費者金融の目的ローンの１つに挙げられる住宅ローンについて詳細を見てみましょう。

住宅ローンとは借り手が居住する住宅を取得するための資金について融資を受けるもの。住宅の取得費用と言っても、新築の住宅を購入する費用のことだけを指すのではありません。

居住用の新築・中古の戸建て住宅やマンションを購入する費用、事務所・店舗・共同住宅などの併用住宅を購入する費用、住宅取得にかかる諸費用なども対象範囲と言えます。

住宅ローンは一般的に、他のローンよりも融資額が高額になります。融資額が高額になるということは、総返済額やそれについてくる金利も高額になりますので、住宅ローンを利用する場合には、融資を受ける金額設定をしっかり考える必要があります。

住宅を購入する際には、頭金をできるだけ多く支払い、借入金額が自分の返済能力を超えてしまったりしないよう注意が必要です。

返済計画をしっかり立てる必要がある

住宅ローンについてはよく耳にするので、何となく意味は分かりやすいかと思います。住宅を購入するには大変多額な資金が必要になります。自分が持っている資金だけでは足りないことがほとんどだと思います。そのようなときにこの住宅ローンを利用して、住宅購入資金について融資を受けることができます。

住宅ローンは住宅を購入するための資金を融資してもらうと述べてきましたが、住宅ローンは新築購入以外にも、中古の一戸建てやマンションを購入する場合や、併用住宅を購入する場合、住宅購入に際して必要となる費用などにも適用されています。

併用住宅とは、事務所・店舗・共同住宅などのことを指します。一般的に、住宅ローンは非常に多額の資金を借入れることになりますので、返済計画をしっかりと立てておく必要があります。

公的ローンと民間ローン

住宅ローンはマイホームを建設したり、土地を購入したりする時に契約する、いわば家の購入に関するキャッシングローンです。年金や財形融資のような公的なローンと銀行などの民間ローンとがあります。

以前よく耳にしていたのが住宅金融公庫ですが、こちらは現在、住宅金融支援機構と言うものに姿を変えました。その住宅金融支援機構と民間の金融機関とが提携して作ったのが「フラット35」というローンです。

この「フラット35」の魅力はなんといっても最大で35年間金利が変わらない固定金利だということです。「フラット35」では、住宅融資支援機構が制定する数々の基準や検査をクリアした住宅だけがローンを受けることができます。

民間のローンを利用する場合は、このような制約は少なくて済みます。しかしその分、「フラット35」に比べて金利は幾分高めですし、融資する金融機関で金利が違いますので十分な検討が必要です。

最長で35年間金利が変動しない固定金利のとても安心できるローンです。このローンを利用するためには、融資を受けようとする住宅が、住宅金融支援機構の定めた技術基準や検査に通らなければいけません。逆に言うと、それらの厳しい基準や検査に合格した家を建設、購入すると言うことですので、安心できるとも言えます。

何より嬉しいのが低金利のローンであると言うことです。都市銀行や地方銀行などと比べてもかなりの低金利になっています。「フラット35」は購入費用の9割、最大で8000万円までの融資が可能です。

低額な金利

キャッシングとは違い、住宅ローンは一回利用するとなるとかなりの長期間、高額のローンを組むことになります。そのため、キャッシングに比べると住宅ローン金利は低額に設定されています。キャッシングでは年利10％未満の金利は低金利といわれる中で、住宅ローンはでは4％以下の金利設定が一般的となっています。（2007年7月現在）

住宅ローンの審査基準には、返済比率という年収に占めるローン返済金額が基準値に収まっているかどうかというものがあります。もちろんキャッシングと同じく信用力も審査基準になっています。銀行によって基準値は変動しますが、一般的には年収の30％から35％の金額が住宅ローンの限度額に設定されます。

例えば、年収600万円の人が返済比率35％、審査金利が4％の住宅ローンに申込をした場合には、約3950万円まで住宅ローンの融資を受けることができます。審査金利とは、住宅ローンの審査をする時に使用する金利です。将来的に審査金利まで適用金利が上昇したとしても、支払えるだろうと銀行側が考える数値を審査金利に使い、審査を行います。

年収によって目安が変わる

お金を借りるという広義の意味では、住宅ローンもキャッシングの一つということができます。住宅ローンは長期間に渡って高額融資を受けることと、国民の生活基盤を整えるため住宅の取得を後押しする、という性格付けのため、金利はフリーローンのキャッシングに比べると低金利に設定されています。

住宅ローンでは、年収の約20％から40％を目安にして融資が行われます。これを収入に対する返済比率といいます。住宅ローンの審査時には、借入しているキャッシングやオートローン、持っているクレジットカードの限度額も含めて、審査基準の返済比率に入っていなければなりません。

住宅ローンの返済比率は、各銀行や借入希望額、使いたい金利によって違います。もし住宅ローンの審査が通らず別の銀行や会社に再度申し込みをする場合には、審査基準の違うところを選ばなければいけません。

住宅ローンの種類

住宅ローンには、以下のように様々な種類があります。

○公的ローン

財形住宅融資：財形貯蓄を１年以上続け、預金が５０万円以上ある人が利用できる。
自治体ローン：各自治体が扱っているローンで、融資条件は自治体ごとに異なる。

○民間ローン

銀行ローン：公的ローンよりも融資の条件が少なく、利用しやすい。
生保ローン：銀行ローンと比べると窓口が少ない。提携ローンが多い。
ノンバンクローン：クレジット会社や信販会社の住宅ローン。金利はやや高い。
フラット３５：低金利で長期固定を実現したローンで、多くの金融機関が扱っている。

住宅ローンは数十年という期間に渡って借り入れることになるので、単に金利や返済方法だけでなく、将来の自身の人生設計（定年や子供の養育費）も視野に入れながら資金計画を立てる必要があります。

キャッシング会社の中にも、住宅ローン商品を扱っているところがあります。住宅ローンには様々な種類があり、大きく「公的ローン」「民間ローン」に分けることができます。公的ローンには財形住宅融資や自治体ローンがあり、民間ローンは銀行、生保、ノンバンク（信販会社やクレジット会社）などが取扱いを行っています。

この他にも民間と住宅金融支援機構が提携したフラット３５というローンもあります。こちらは低金利の長期固定型ローンであるため、人気の高い商品となっています。住宅ローンは非常に大きな額を長期間借り入れるため、一般には金利が安い方が有利です。住宅ローンの金利には変動金利と固定金利があり、通常は変動金利の方が金利は低くなっています。しかし金利が上昇気配にある場合には、固定金利を選んだ方が安全です。

また住宅ローンは金利だけでなく、返済期間や返済方法も考慮して選ぶ必要があります。住宅ローンはキャッシング（ローン）の中で、最も高額な融資になります。それだけに通常のキャッシングのように、手軽に借りるというわけにはいきません。

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